안녕하세요. 평범한 그녀입니다. 나이가 들면서 점점 노후준비에 대한 고민이 많아지고 있어요. 퇴직연금 IRP 계좌를 개설하면서 DB형, DC형, 퇴직연금 IRP 의 차이점과 IRP 계좌 개설과 운용에 대한 정보를 알아봤습니다.
소소한 소상공인인 저는 개인연금은 필수인 것 같아 최근 증권사 퇴직연금 IRP 계좌를 기웃기웃했습니다.
친구와의 대화내용을 봐도 퇴직연금 IRP는 너무 어려워서 생각만 하고, 차일피일 미루기 쉽습니다.
하지만 언제까지 미룰 수는 없겠죠..? 공부를 위해 연금에 대한 검색을 해보니 아래와 같습니다.
연금은 계약 내용에 따라 DB형, IRP형, DC형 이 있다.
- DB형은 퇴직 후 받을 급여액이 미리 확정되는 방식이다. 퇴직 시점의 평균임금에 근속 연수를 곱해 퇴직금을 산정하기 때문에 기존 퇴직금제도와 크게 다르지 않다. 사용자가 운용을 책임진다. 승진을 포함해 매년 4% 정도의 임금 인상요인이 있다면 DB형 퇴직연금도 연 4% 이상의 수익률을 내야 사업주 부담이 경감된다.
- IRP형은 근로자가 중도에 직장을 옮기거나 퇴직할 때 받는 퇴직금을 적립하고 나중에 연금으로 수령하는 형태다.
- DC형은 외부 금융사의 운용수익에 따라 퇴직 후 급여액이 달라지는 ‘확정기여형’을 뜻한다. 근로자에게 운용 책임이 있다.
솔직히 읽어도 어렵습니다.
도대체 무슨 말을 하는 걸까요?
확정급여형(DB형)과 확정기여형(DC형), 개인형 퇴직연금(IRP)의 차이!
- DB형은 회사가, DC형은 근로자 각자가 퇴직연금을 굴리는 방식 DC형은 입사 동기라고 해도 운용 성적에 따라 퇴직급여가 달라진다.
- IRP는 소득이 있다면 누구나 자율로 가입할 수 있는 퇴직연금 유형이다.
- DB·DC형 퇴직연금을 쌓던 중에 퇴사하면 IRP 계좌로 이어받아 계속 적립·운용할 수 있다.
위 설명을 읽고 보니 이해가 더 잘 됩니다.
제가 직장인일 때, DC형 퇴직금에 대해 잘 알고 있던 동기는 엄청난 수익률을 자랑했던 기억이 있습니다..
(역시 지식이 중요하네요.)
저는 현재 사업자이기 때문에 IRP 퇴직연금 계좌 개설을 마음먹었습니다!
공부를 해보니 은행직원이 저에게 'IRP 퇴직연금 계좌 개설은 사업자에게 필수'라고 했던 말이 이제야 이해가 됩니다.
퇴직연금 IRP 계좌는 각 은행과 증권사, 보험사에서 개설 가능합니다.
저는 주식계좌로 주로 사용하는 KB증권에서 개설했습니다.
요즘 대부분 증권사 앱에서 모바일로 IRP 계좌를 개설하면, 수수료가 무료니까 개설하기 전에 어디서 개설하는 게 더 이익인지 확인 반드시 해보세요!
저는 자주 이용하는 증권사와 수수료 혜택 두 가지 조합이 중요하다고 생각합니다.
그리고 운용사에 따라 투자 상품도 다르니 좀 더 꼼꼼한 분이라면, 이것도 하나하나 따져보면 좋을 것 같습니다.
저보다 더 꼼꼼한 제 친구는 상품 고르느라 꽤 오래 걸렸어요~ㅎㅎ
내 돈을 투자하는 거니까 꼼꼼하게 알아보는 것이 당연히 좋겠죠~!
DC형이나 IRP의 경우 자신이 가입한 금융사를 통해 직접 투자 상품을 변경할 수 있다.
은행·보험사·증권사 계좌를 통해 개별 상품을 사고팔 수 있다.
이때 펀드 등을 매도한다고 즉시 현금이 입금되지는 않고, 매수 주문 후 며칠 뒤 실제 거래가 체결된다는 점에 유의해야 한다.
연금저축과 퇴직연금(DC,DB,IRP)을 합쳐 연간 1,800만 원까지 납입할 수 있다.
저는 적금, 주식과 코인을 하면서 상품 매매를 마치 쇼핑하듯 즐깁니다.
IRP 계좌도 제가 직접 운용할 수 있는 부분이 정말 재미있었습니다.
하지만 IRP 퇴직연금은 거래 시간이 정해져 있고, 매수 예약을 해두면 1~2일의 매수 기간이 소요되는 점이 답답하다 생각했어요. ㅜ
실험 삼아 30만 원을 입금하고, TDF를 매수 한지 이틀 뒤 수익률입니다.
첫 시작에 수익을 보니 적은 금액이지만 기분 좋습니다. ㅎㅎ
나머지 30% 현금 자산도 금요일에 채권으로 매수 예약을 했었는데, 아직 매수가 되지 않고 그대로입니다.
템포가 빠른 주식과 코인에 비하면 답답한 맘이 들기도 하지만, 연금은 오래오래 보는 거니까 급한 맘은 내려놓고 연금 운용을 즐기다 보면 좋은 수익률로 돌아올 거라 믿습니다.
노후 준비의 시작!
DB형, DC형, IRP의 차이점과 퇴직연금 IRP 계좌 개설에 대한 포스팅은 여기까지 하겠습니다.
감사합니다.
도전하지 않는 자에겐 기회조차 없다.
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